옵션 선택 방법

마지막 업데이트: 2022년 4월 19일 | 0개 댓글
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/그래픽=비즈니스워치

잊혀진 후 Union Bank of India ATM PIN 생성

PIN을 잊어버리면 ATM 카드는 무용지물이 됩니다. Union Bank of India에 계좌가 있으면 ATM 카드를 사용하므로 ATM PIN 분실에 대해 걱정할 필요가 없습니다. Union Bank of India는 새로운 ATM PIN 생성을 용이하게 합니다. 특정 은행 계좌에 등록된 휴대폰 번호는 이를 재생성하는 데 도움이 되며, Union Bank of India IVR(Interactive Voice Response)을 통해 새로운 번호를 설정할 수 있습니다. IVR은 24시간 작동하므로 원하는 시간에 생성할 수 있습니다. 우리는 Union Bank of India의 분실된 ATM PIN을 재생성하는 과정에 대해 더 논의할 것입니다.

읽기 – Union Bank of India에서 NetBanking을 활성화하는 방법

분실한 후 Union Bank of India ATM PIN을 다시 생성하는 방법

1. 등록된 휴대폰 번호로 수신자 부담 전화 1800 22 22 44로 전화하십시오.

2. 전화에 대한 응답을 받은 후 번호를 선택하도록 요청합니다. 옵션 2(직불카드 정보)를 선택합니다.

3. 다음으로 옵션 4(ATM PIN 등록)를 선택합니다.

4. 휴대전화에 ATM 카드 번호(16자리)를 입력합니다.

5. 카드의 유효기간을 기재합니다. ATM 카드 만료 날짜에는 월과 연도가 있습니다. MMYY 형식으로 입력합니다.

6. ATM 카드가 발급된 은행 계좌 번호를 기입하십시오.

7. 생년월일을 DDMMYY 형식으로 입력합니다. 이 프로세스를 통해 ATM 카드에 새로운 PIN을 등록할 수 있습니다. 등록이 완료되면 등록된 휴대폰으로 SMS로 8자리의 트래커 ID를 받게 됩니다. 추적기 ID를 종이에 적어 더 많이 사용할 수 있습니다.

8. 수신자 부담 전화로 다시 전화를 겁니다.

9. 번호에서 응답을 받은 후 옵션 5(ATM PIN 생성)를 선택합니다.

10. 체크카드 CVV 기입(ATM 뒷면 3자리 숫자)

11. 얼마전에 받은 트래커 아이디를 SMS로 쓰세요.

12. 선택한 새 PIN을 작성해야 합니다. 4자리 PIN을 입력하고 한번 더 입력하여 확인합니다.

13. IVR에서 PIN이 확인되었음을 알려줍니다. 이제 새 ATM PIN이 생성됩니다. ATM을 통한 거래를 위한 ATM 카드를 즐기십시오.

Union Bank of India는 다른 은행과 마찬가지로 ATM을 통한 현금 거래를 위해 고객에게 ATM/직불 카드를 제공합니다. 카드를 받은 후에는 활성화하고 안전하게 사용할 수 있도록 자신의 4자리 PIN을 설정해야 합니다. 이 4자리 PIN은 ATM 카드를 사용하기 위한 키이며 ATM 카드를 삽입할 때마다 PIN을 먼저 입력해야 합니다. 하지만 실수로 또는 부주의하게 PIN을 분실했을 때 문제가 발생합니다. 그러나 Union Bank of India는 귀하를 편안하게 해 드리기 위해 준비했습니다. ATM PIN을 분실한 사람 중 하나라면 재설정하거나 새 PIN을 생성하고 처리하십시오.

포르투갈 시민권을 얻는 방법: 올바른 옵션 선택

포르투갈 시민권을 얻는 방법: 올바른 옵션 선택

포르투갈 시민권을 얻는 방법: 올바른 옵션 선택

비디오: 포르투갈 시민권을 얻는 방법: 올바른 옵션 선택

포르투갈 시민권을 취득할 수 있는 가능성은 우리 국가 간의 국제 협정 때문입니다. 러시아인은 포르투갈에서 두 번째를 받은 이중 국적을 취득하여 러시아 또는 유럽 연합에서 원하는 곳 어디에서나 영구적으로 또는 일시적으로 거주할 수 있습니다.

포르투갈 시민권을 얻는 방법: 올바른 옵션 선택

포르투갈 시민권을 얻는 방법: 올바른 옵션 선택

포르투갈 시민권의 이점

포르투갈 공화국은 온화한 중앙아시아 기후의 맑은 나라입니다. 여름 전체를 해변에서 보내고 자연의 아름다움을 즐기고 건강을 돌보는 것을 선호하는 세계 여러 지역의 많은 사람들에게 매우 매력적입니다. 남쪽과 서쪽에서 공화국의 땅은 대서양의 물로 씻겨집니다. 나라의 따뜻한 기후는 호의적이며 특히 호흡기 질환에 취약한 사람들에게 권장됩니다.

순환 이민의 가능성을 갖기 위해서는 거주지를 한 국가에서 다른 국가로 이동하려는 경우 러시아 시민이 이중 국적을 취득하는 것이 가장 좋습니다. 경제적인 측면에서도 편리합니다. 결국, 포르투갈의 유럽 여권은 EU 국가와 전 세계의 영토에서 큰 이동의 옵션 선택 방법 자유를 제공합니다.

해외에서 일하면서 자신을 시험하고, 세상을 보고, 돈을 벌고자 하는 열망은 이주와 포르투갈 시민권 획득을 자극하는 또 다른 요소입니다. 또한, 선진 유럽에 존재하는 다양한 훈련 프로그램, 해외에서 좋은 자격을 얻을 수 있는 가능성은 CIS 국가의 젊은이들을 끌어들입니다.

유럽 ​​연합의 시민이 될 명예로운 추가 권리

1986년부터 포르투갈은 유럽 연합 27개국 중 하나입니다. 그리고 아시다시피 국가의 EU 가입 기준은 다음과 같습니다.

  • 사회의 민주주의 원칙의 존재, 시민의 옵션 선택 방법 권리 준수의 우선 순위,
  • 당국의 임의성으로부터 보호할 수 있는 국가의 강력한 입법 시스템,
  • 국가의 고도로 발달된 경쟁 시장 경제.

많은 사람들이 이 번영하는 나라에서 살기를 꿈꿉니다. 핀란드, 스웨덴, 특히 우리의 옵션 선택 방법 이전 동포와 같은 유럽 연합의 가장 부유한 국가의 시민은 일년 중 일정 기간 동안 포르투갈에 사는 것을 선호합니다. 결국, 식품 가격은 여기에서 훨씬 낮고 화창한 날의 수는 가혹한 기후의 광선 부족을 보완합니다.

유럽 ​​연합의 일원이 될 수 있는 권리를 얻기 위한 옵션 중 하나는 포르투갈 시민권을 취득하는 것입니다. 높은 물질적 부를 가진 러시아인은 삶과 경력 계획을 실현하기 위해 유로존에 노력하고 이중 국적을 취득합니다. 포르투갈에서 두 번째 시민권을 얻습니다.

유럽 ​​연합 회원국은 버건디 커버가 있는 통일된 여권 디자인을 사용합니다. 유럽 ​​연합 국가의 여권 뒷면에는 유럽 연합이라는 글자가 있습니다. 포르투갈 여권이 있으면 27개 EU 국가에서 거주하고 일할 수 있으며 솅겐 국가 및 기타 국가를 방문할 수 있습니다. 세계 대부분의 국가(180개국)에 무비자로 입국할 수 있습니다.

영상

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포르투갈 시민권을 얻는 방법

포르투갈 공화국은 러시아와 마찬가지로 의원내각제입니다. 러시아 연방에서만 공화국의 연방 구조가 있으며 포르투갈은 18 개 지구 (distrita)로 나뉘며 이전에는 지방이라고 불렸고 역사적인 이름을 유지했습니다.

러시아어를 사용하는 인구는 주로 리스본, 포르투, 아베이루와 같이 도시 이름이 같은 이름의 대규모 지역에 집중되어 있으며 형성 및 개발 기회가 더 많습니다.

이 나라의 공식 포르투갈어는 이민을 크게 복잡하게 만듭니다. 다양한 국제 회사의 서비스를 통해 유리한 조건으로 포르투갈 시민권을 취득하고 해당 국가의 언어를 모르는 것과 관련된 불리한 위험을 제거할 수 있습니다.

먼저 관광, 비즈니스, 개인 또는 직장에 입국하기 위해 비자를 받아야 합니다. 많은 다른 유형이 있습니다. 인터넷에서 쉽게 찾을 수 있는 전문 회사에서 투자 시민권 분야에서 정보 제공 성격의 입국 비자 취득, 수수료 및 기타 옵션 선택 방법 서비스를 주선할 수 있습니다.

포르투갈에서 러시아어를 사용하는 디아스포라의 추정 수는 150,000명 이상입니다. 러시아어를 사용하는 인구의 동화는이 국가의 인구 통계 학적 정책에 의해 촉진됩니다. 2017년 가을 이후 포르투갈 역사상 처음으로 여러 공립학교에서 러시아어를 제2외국어로 가르치기 시작했습니다. 정부는 포르투갈어 학습을 위한 무료 학교도 개설했습니다.

포르투갈에 장기간 체류하기로 결정한 사람들은 영주권과 시민권을 취득하기 위한 어학 시험을 보기 위해 반드시 포르투갈어를 배워야 합니다. 두 경우 모두 기본 포르투갈어를 확인하는 A2 레벨 인증서가 필요합니다.

포르투갈 시민권 취득 조건

유로존의 각 주는 시민권 취득을 위한 자체 조건을 제공하며, 첫 번째 단계는 거주 허가를 취득하는 것입니다. 그들 중 일부에서는 거주 허가를 얻기위한 조건이 더 충성스럽고 다른 곳에서는 더 적습니다. 많은 전문가 추정에 따르면 포르투갈에서는 가장 충성도가 높은 옵션 중 하나가 작동합니다.

모든 국가에서 거주 허가를 발급한다는 것은 이민자가 주로이 국가의 영토에 거주한다는 것을 의미합니다. 거주자가되지만 1 년에 90 일을 넘지 않으면 해외 여행이 금지되지 않습니다. 거주 허가는 유효 기간이 정해져 있으며 5년 이내에 여러 번 갱신됩니다.

일반적인 계획에 따르면 참가자가 포르투갈에서 거주(영주)를 확인하면 5년 후에 영주권이 발급됩니다. 이 전환은 거의 자동으로 이루어지며 최소한의 확인 문서가 필요합니다. 1년 후 거주자(거주허가증 소지자)는 시민권을 신청할 수 있습니다.

고전적인 계획에 따르면 포르투갈에서 거주 허가를 얻는 방법은 학업 또는 고용 계약, 결혼 및 가족 재결합입니다. 그러나 가장 진보된 계획은 "Gold Star" 프로그램에 따라 투자를 위한 거주 허가를 얻는 것입니다.

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독일은 유럽의 중심에 있는 멋진 나라입니다. 많은 사람들이 영주권으로 이주 할 수있는 기회를 활용하고 동시에 독일 시민권을 취득하기를 열망 할 것입니다. 이는 보유자에게 대부분의 국가로의 비자 면제 여행과 같은 많은 이점을 제공합니다. 세계. 명령 1 단계 독일 시민권을 얻는 가장 쉬운 방법은 소위 독일 이민자 범주에 속하는 경우입니다. 역사적인 고향으로 이주한 독일 민족은 거의 즉시 국가의 시민권을 받고 모든 특권을 누릴 수 있습니다

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몰도바에 거주하고 러시아의 본격적인 시민이 되려면 모국에서 이 지위를 얻기 위한 기본 문서를 신청할 수 있습니다. 사실, 단순화 된 절차가 귀하에게 옵션 선택 방법 적용되지 않는 경우 여전히 러시아 연방으로 이동해야합니다. 명령 1 단계 주소: Chisinau, st.로 몰도바 공화국 러시아 대사관 영사과에 연락하십시오. Stefana cel Mare, 153.하지만 그 전에 23-51-08 (자동 응답기), 23-51-10 (운영자)로 전화하여 부서의 근무 시간을 알아보십시오

터키에서 박물관을 방문하는 올바른 방법은 무엇입니까? 박물관 지도 사용하기

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전 세계의 관광객들은 숙박, 식사 및 티켓을 절약하기 위해 노력하고 있습니다. 모든 국가에는 물질 세계의 엄격한 시스템을 우회하는 데 도움이되는 자체 구명 해킹이 있으므로 터키에는 박물관, 동굴, 고대 도시 여행을 크게 절약 할 수있는 기회가 있습니다. 조수는 관광객이 거의 모르는 특별한 박물관지도가 될 것입니다. 이 카드를 사용하면 호텔 가이드로부터 값 비싼 여행 상품을 구입하여 초과 지불 할 수 없으며 직접 터키 지역을 탐험 할 수 있습니다

별장을 임대하는 올바른 방법은 무엇입니까?

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현대인 가운데 아파트나 방을 구하는 사람은 신문 광고, 카탈로그 광고, 지인 소개, 핫라인 전화 등으로 찾아볼 수 있다. 이것은 대부분의 사람들이 인터넷에서 휴가를 위한 임시 숙소를 예약하고 임대한다는 것을 의미합니다. 그러나 여기에서도 많은 트릭과 뉘앙스를 찾을 수 있습니다. 즉, 숙박 시설을 검색하고 예약할 때 따라야 하는 특정 규칙이 있습니다. 임대료 일반적으로 대부분의 사람들은 주택을 선택할 때 이 시점에서 돈을 절약하려고 하지만 여기서 멈출 때를 항상 알아야 합니다

Microsoft Word에서 텍스트를 찾고 바꾸는 방법

단어의 모든 인스턴스를 다른 인스턴스로 바꿔야 한다는 것을 옵션 선택 방법 깨닫기 위해 여러 페이지로 된 문서를 작성한 적이 있습니까? 스크롤하여 각 단어를 손으로 스캔해야 한다는 생각은 지겹습니다.

다행히 Microsoft Word에는 모든 작업을 수행할 수 있는 찾기 및 바꾸기 기능이 있습니다. 시간을 절약할 수 있는 방법은 다음과 같습니다.

찾기 및 바꾸기 기능이란 무엇입니까?

찾기 및 바꾸기 기능을 사용하면 본문 텍스트를 다른 텍스트로 바꿀 수 있습니다. 예를 들어, 이 기능을 사용하여 한 단어나 구를 다른 단어나 구로 변경할 수 있습니다. 또한 이를 사용하여 문법 또는 형식 오류, 철자 오류 및 특수 문자를 찾아 바꿀 수 있습니다.

검색 및 바꾸기는 MS Word 및 Excel에서 사용할 수 있습니다.

Microsoft Word에서 찾기 및 바꾸기를 사용하는 방법

Windows, macOS 및 웹용 Word에서 텍스트를 찾고 바꿀 수 있습니다. 그러나 웹 버전은 기능이 가장 제한적이므로 더 많은 옵션이 필요한 경우 데스크톱용 Word에서 문서를 열어야 합니다.

Windows에서 찾기 및 바꾸기를 사용하려면:

  1. Word 문서가 열려 있는지 확인한 다음 홈 탭을 선택합니다.
  1. "바꾸기" 탭을 클릭합니다.
  1. 대화 상자의 찾기 필드에 바꿀 단어나 구를 입력합니다. "바꾸기" 옆에 바꿀 단어를 입력합니다.
  1. 단어를 옵션 선택 방법 한 번에 하나씩 바꾸려면 "바꾸기"를 선택하고 한 번에 모두 바꾸려면 "모두 바꾸기"를 선택합니다. 또는 다음 찾기를 선택하여 단어를 변경하지 않고 단어의 다음 인스턴스를 볼 수 있습니다.

Mac에서 찾기 및 바꾸기 기능을 사용하려면:

  1. 문서를 열고 돋보기를 선택한 다음 대치를 선택하십시오.
  2. "바꾸기" 필드에 바꿀 단어나 구를 입력합니다. "바꾸기" 옆에 바꿀 단어를 입력합니다.
  3. 바꾸기 또는 모두 바꾸기를 클릭합니다.

온라인 검색 및 바꾸기를 사용하려면:

  1. 웹용 Word에서 Microsoft Word 문서를 엽니다.
  2. 찾기 옆에 있는 아래쪽 화살표를 선택하고 바꾸기를 클릭합니다.
  1. "검색 대상" 텍스트 상자에 바꾸려는 특정 단어나 구를 입력합니다. "바꾸기" 옆에 바꿀 단어를 입력합니다.
  1. 바꾸기 또는 모두 바꾸기를 클릭합니다.

메모. 키보드 단축키를 사용하여 찾기 및 바꾸기 창에 액세스할 수도 있습니다. Windows에서는 Ctrl + H, macOS에서는 Ctrl + H를 누릅니다.

고급 검색 및 바꾸기 옵션

일반 텍스트를 바꾸는 것 외에도 고급 검색 및 바꾸기 기능도 있습니다. 이러한 고급 옵션을 사용하면 원하는 방식으로 검색을 사용자 지정할 수 있습니다.

  1. 홈 > 바꾸기로 이동합니다.
  1. 더보기를 클릭합니다.

여기에서 옆에 확인란이 있는 다음 옵션 목록이 표시됩니다.

  • 대소문자 구분: 특정 대문자로 된 단어를 검색할 수 있습니다. 예를 들어, 소문자(대문자 제외)로 작성된 고유명사를 검색할 수 있습니다.
  • 전체 단어만 찾기: 전체 단어로 바꾸는 기능을 제한합니다. 예를 들어 "end"를 바꾸려는 경우 해당 단어를 포함하는 "expend" 또는 "end"와 같은 단어는 포함되지 않습니다.
  • 와일드카드 사용: 이 옵션을 사용하면 "와일드카드"를 추가하여 다양한 형식의 서식을 포함하여 문서에서 거의 모든 항목을 검색할 수 있습니다. 이 옵션을 사용하려면 와일드카드 사용을 선택한 다음 사용자 정의를 클릭하여 팝업 메뉴에서 찾을 수 있는 옵션을 확인하십시오.
  • 다음과 같은 소리(영어): 입력한 단어와 유사한 단어를 찾는 데 도움이 됩니다. 이 기능은 작성자가 "there" 및 "them"과 같은 유사한 단어의 철자를 자주 틀리는 경우에 특히 유용합니다.
  • 모든 단어 형태 찾기(영어): 이 기능은 단어의 어원을 기반으로 관련된 모든 단어를 찾습니다. 예를 들어 "먹다"를 검색하면 "먹었다"와 "먹었다"도 표시됩니다.
  • 접두어 일치: 이 검색 옵션은 입력한 단어로 시작하는 단어로만 결과를 제한합니다.
  • 접미사 일치: 이 검색 옵션은 입력한 단어로 끝나는 단어로만 결과를 제한합니다.
  • 구두점 무시: 이 옵션은 하이픈이나 아포스트로피와 같이 구두점이 포함될 수 있는 단어를 무시합니다. 예를 들어 "Janes"를 검색하면 "Janes" 및 "Jane"의 모든 인스턴스가 반환됩니다.
  • 공백 문자 무시: 잘못된 공백(또는 이중 공백)을 포함할 수 있는 모든 단어를 찾습니다. 예를 들어 "전부"를 검색하면 "전부" 및 "전부"가 반환됩니다.

문서에서 단어나 구의 서식을 바꿀 수도 있습니다. 이렇게 하려면 형식을 선택합니다. 드롭다운 메뉴는 글꼴, 서식, 스타일 및 기타 특성을 바꾸기 위한 여러 옵션을 제공합니다. 예를 들어 단어의 모든 인스턴스를 강조 표시하려면 강조 표시를 선택할 수 있습니다.

더 이상 수동 스캔이 필요 없습니다.

받아쓰기와 같은 다른 훌륭한 기능과 함께 Microsoft Office의 찾기 및 바꾸기 기능은 특히 논문이나 원고와 같은 대용량 문서를 처리하는 경우 시간을 크게 절약해 줍니다. 문서에서 맞춤법, 문법 및 특정 형식 문제를 찾아 수정하여 편집 프로세스의 속도를 높이는 데 사용합니다.

[디폴트옵션 시대]①운용사 상품 라인업 전쟁 시작됐다

사업자 선정 포트폴리오만 사전지정 가능
운용사, 상품군 늘리며 선택의 폭 확대
핵심은 TDF…장기성과 비교해 선택해야

금융투자업계의 오랜 숙원이었던 퇴직연금 디폴트옵션(사전지정운용제도)이 도입됐다. 시장에선 디폴트옵션이 퇴직연금의 성과 개선과 더불어 주식시장의 불안정한 수급 상황을 타개해 줄 구원투수가 될 것이라는 기대가 크다. 반면 일각에선 퇴직연금사업자가 디폴트옵션 상품을 계열사 위주로 밀어주면서 제도의 의미를 퇴색시킬 수 있다는 우려의 목소리도 나온다. 디폴트옵션을 둘러싼 기대와 우려의 시선을 짚어보고 향후 업계와 시장에 미칠 영향에 대해 분석해 보고자 한다.[편집자]

디폴트옵션 시대가 본격 개막했다. 예·적금 등 원금보장형 상품 형태로 방치됐던 퇴직연금 시장의 저변 확대가 기대된다.

자산운용업계는 디폴트옵션 도입을 침체된 업계 분위기 쇄신의 기회로 삼겠다는 각오다. 당장 퇴직연금사업자의 포트폴리오에 포함되기 위해 경쟁적으로 상품 라인업을 확대하는 모습이다.

/그래픽=비즈니스워치

디폴트옵션 도입으로 92조 유입 기대

14일 금융투자업계에 따르면 지난 12일부터 퇴직연금 디폴트옵션이 시행됐다. 디폴트옵션은 확정기여(DC)형 혹은 개인형퇴직연금(IRP) 가입자가 적립금을 운용할 방법을 지시하지 않을 경우 사전에 정해둔 방법으로 적립금이 자동 운용되게 하는 제도다.

그간 상당수 퇴직연금 가입자는 예·적금 등 원금보장형 상품에 가입한 뒤 이를 방치해왔다. 원금보장형 옵션 선택 방법 상품의 수익률은 물가 상승률을 따라가는데 그쳐 노후 대비를 위한 퇴직연금 본연의 기능을 수행하기 어려웠다. 디폴트옵션 도입으로 투자상품 투자가 확대되면서 퇴직연금 수익률 개선이 기대된다.

다만 디폴트옵션이 시행됐다고 해서 모든 투자상품에 투자가 가능한 것은 아니다. 근로자퇴직급여 보장법이 허용하는 펀드 상품에만 투자할 수 있다. 법에서 허용되는 펀드는 타깃데이트펀드(TDF)와 밸런스펀드(BF), 스테이블밸류펀드(SVF), 사회간접자본(SOC)펀드 등 4종류다. 퇴직연금 가입자는 퇴직연금사업자가 이 펀드들을 혼합하거나 단일 상품으로 구성해 만든 사전지정 포트폴리오 중에서 자신에게 맞는 상품을 선택하게 된다.

금융투자업계는 디폴트옵션 도입으로 약 92조원에 달하는 자금이 퇴직연금 시장으로 유입될 것으로 보고 있다. 지난해 말 기준 DC형과 IRP에 적립된 퇴직연금은 124조원인데, 이중 74%인 92조원이 원리금 보장형으로 운용되고 있다.

운용사 "일단 포트폴리오 편입부터"

포트폴리오에 포함돼야 자금이 유입되는 만큼 운용사들은 포트폴리오에 자사 펀드가 포함될 수 있도록 퇴직연금 상품군을 늘리면서 만반의 준비에 들어갔다.

신한자산운용은 '신한 마음편한 TDF' 옵션 선택 방법 시리즈에 목표 시점(빈티지) 2055년 상품을 추가했다. 공격적 투자를 원하는 투자자를 타깃으로 한 것이다. TDF 시리즈를 리모델링하기도 했다. '안심지속' 시리즈를 '장기성장'으로 바꾸고 투자 목표도 성장성이 높은 산업에 투자해 초과수익을 추구하는 방식으로 전환했다.

한국투자신탁운용은 지난달 '한국투자OCIO-DO알아서인컴펀드'와 '한국투자OCIO-DO알아서수익펀드'를 출시한 데 이어 '한국투자 MySuper 알아서펀드'도 내놓을 예정이다. 기존 TDF에 BF 유형을 보강한 것이다.

미래에셋자산운용도 TDF와 비슷하지만 목표 시점이 아닌 목표 수익을 위해 자산을 자동으로 배분해주는 타깃리턴펀드(TRF) 출시를 준비 중이다.

KB운용은 지난해 출시한 'KB 다이나믹 TDF' 라인업 확대에 나섰다. 주식혼합형으로 구성된 상품군에 채권혼합형을 추가한다. 운용보수 인하에도 적극적인 모습이다. 패시브 방식으로 운용하는 'KB 온국민 TDF'시리즈의 운용보수를 10%씩 인하했다.

한 운용사 관계자는 "디폴트옵션으로 지정되면 큰 변수가 없는 한 가입자들이 상품을 바꾸는 일은 드물 것"이라며 "제도 시행 초기 많은 가입자를 확보하는 게 중요하다"고 말했다.

이 관계자는 "운용사로선 우선 퇴직연금사업자의 포트폴리오에 선정되는 게 중요한 만큼 상품군 선택의 폭을 넓히는데 집중하고 있다"고 덧붙였다.

'디폴트옵션의 꽃' TDF 어떻게 고를까

퇴직연금사업자의 포트폴리오는 TDF 위주로 구성될 가능성이 크다. TDF는 은퇴연령 등 목표 시점에 맞춰 위험자산 편입 비중을 자동으로 조정하는 특성이 있어 디폴트옵션에 최적화된 상품으로 평가받는다. 가입자들이 상품에 가입한 후 방치해 놓더라도 시간에 따라 알아서 자산을 배분해 주기 때문이다.

투자자 입장에서 어떤 TDF가 담긴 포트폴리오를 고를지 고민이라면 장기 성과를 비교해보는 것이 좋다. 현재 수익률이 앞으로의 수익률을 보장하는 것은 아니지만 과거의 운용능력은 미래의 수익률을 가늠할 수 있는 지표가 되기 때문이다.

/그래픽=유상연 기자 [email protected]

보수도 확인해야 한다. 장기 투자하는 상품인 만큼 보수가 수익률에 미치는 영향이 크다. 운용보수와 기타비용을 합한 총보수를 비교해보면 퇴직연금 온라인 클래스 기준 KB 온국민 TDF가 0.65%로 가장 낮다.

다만 업계에선 보수만큼이나 운용능력도 눈여겨볼 필요가 있다는 의견이 나온다. 한 운용업계 관계자는 "투자자들이 보는 수익률에는 수수료, 보수 등 모든 비용이 녹여져 있다"며 "보수로 인해 차감되는 복리효과도 무시할 수 없지만 운용능력에 따른 성과를 우선순위로 두고 비교해야 한다"고 설명했다.

실제 최소 3년 이상 운용해온 TDF 중 목표 시점을 2045년으로 삼은 상품을 비교해보면 보수가 높은 상품이 낮은 상품보다 나은 수익률을 보였다.

전문가들은 현재 기준에서 수익률이 가장 뛰어난 상품에 '몰빵' 투자하는 것보다는 여러 상품에 분산해 투자해 안정성을 높여야 한다고 조언한다.

또 다른 운용업계 관계자는 "더 안정적으로 퇴직연금을 운용하길 원한다면 2~3개의 TDF에 동시에 투자하는 방식을 추천한다"며 "분산투자하면 편차를 줄일 수 있어 상대적으로 안전하게 퇴직연금을 불릴 수 있다"고 말했다.

"TDF 중장기 투자로 연 4~5% 수익률 어렵지 않아"

가입자들이 퇴직연금을 방치하는 것을 막기 위해 사전지정운용제도(디폴트옵션)가 12일부터 도입되면서 확정기여(DC)형 퇴직연금 가입자들의 경우 적어도 한번은 본인의 연금 운용에 대한 ‘선택의 시간’을 갖게 된다. 당초 옵션 선택 방법 해외의 디폴트옵션은 가입자가 선택하지 않을 경우 ‘강제적’으로 자산배분형 상품에 투자하도록 설계됐지만 국내에 도입된 디폴트옵션은 가입자가 직접 사전에 지정해둬야 한다. 기존에는 선택하지 않으면 연금 계좌가 방치된 상태로 납입금만 쌓였지만 앞으로는 가입자에게 별도의 적극적인 운용 지시가 없다면 초기에 ‘디폴트 값’으로 지정한 방법으로 장기간 운용된다. 이에 따라 ‘한국식 디폴트옵션’ 제도는 가입자들의 첫 선택이 굉장히 중요하다. 이에 디폴트옵션의 선택과 투자 전략에 대해 주요 운용사의 연금상품 담당 본부장들의 조언을 들어봤다. 이들은 10월부터 본격 출시되는 디폴트옵션 상품 가운데 원리금보장상품과 자산배분상품, 그 중에서 타깃데이트펀드(TDF)가 가입자들이 가장 주목할 선택지가 될 것으로 예측했다. 다만 그 중에서도 본부장들은 “TDF의 중장기 투자로 연 4~5%대 수익이 가능하다”며 “시장 상황에 따라 부침이 있을 수 있겠지만 장기적으로는 원금보장상품보다 은퇴시기에 맞게 알아서 자산을 배분해주는 TDF가 나은 성과를 보일 것”이라며 TDF를 추천했다.

◇원리금보장상품 vs 자산배분형 TDF=국내보다 먼저 디폴트옵션을 도입한 미국과 호주도 실적배당형상품을 중심으로 연 8~9%대의 수익률을 내고 있는 만큼 TDF의 중장기 투자로 연 4~5%대의 수익은 가능할 것으로 보고 있다. 장준호 삼성자산운용 연금WM마케팅본부장은 “TDF는 장기 전략적 자산 배분을 근간으로 운용된다”며 “대부분의 전 세계 연기금의 운용 전략과 크게 다르지 않아 안정적인 장기 자산관리에서 지금까지 알려진 최적의 투자법”이라고 밝혔다. 최근 금리가 오르면서 연 3%대 원리금보장형상품이 나와 관심을 받고 있지만 장기 성과로 봤을 때 수익률이 좋은 펀드 등 실적배당형 상품이 장기 투자에 적합하다는 조언이다.

디폴트옵션으로 가능한 상품 유형은 △원리금보장상품 100% △TDF △밸런스펀드(BF) △스테이블밸류펀드(SVF) △사회간접자본펀드(SOC) 등 실적배당형 펀드상품이 100%다. 이외에 원리금보장상품과 펀드상품을 혼합한 포트폴리오상품 등이 있다. 이석희 KB자산운용 연금WM본부장은 “원리금보장형을 제외하고는 활용 가능한 펀드가 거의 없는 상황”이라며 “자산배분펀드 상품 역시 3년 이상의 성과와 시장 변화에 따른 자산 배분 방법이 명기돼야 하는데 해당 요건에 부합하는 펀드 역시 부족한 상태”라고 진단했다.

최근에는 금리가 오르며 3%대 원리금보장형상품까지 나왔지만 노후 준비에는 역부족이라는 지적이다. 오원석 한국투자신탁운용 연금마케팅1부장은 “시장 상황에 따라 단기 수익률은 다소 부진할 수 있지만 TDF 2045의 경우 지난 5년간의 성과가 15~ 30% 수준이었다”며 “낮은 수준의 원리금보장형 금리를 감안하면 경쟁력이 있다"고 강조했다. 실제로 8일 기준 주요 운용사 빈티지(은퇴 예상 시점) 2025 TDF의 설정일 이후 누적 수익률은 양호한 편이었다. 미래에셋자산배분(18.02%), 삼성한국형(18.73%), 한국투자알아서(13.68%), KB온국민(9.62%) 등이 원리금보장형상품 대비 높은 누적 수익률을 기록했다. 최영진 한화자산운용 개인솔루션본부장은 “장기 투자 시 위험 자산에 투자하면 리스크프리미엄을 향유할 수 있다”며 “일반적으로 리스크프리미엄은 금리 4~5% 수준으로 형성되는데 장기 투자할수록 높은 확률로 수익을 추구할 수 있다”고 설명했다.

해외에서도 원리금보장형 대비 높은 수익률 때문에 TDF를 디폴트옵션 상품으로 선호하고 있다. 자본시장연구원에 따르면 2021년 9월 말 기준 미국의 TDF 순자산 규모가 1조 7410억 달러(약 2264조 3446억 원)로 2018년 이후 매년 20%씩 성장한 것으로 파악됐다. 손수진 미래에셋자산운용 WM연금마케팅부문 본부장은 “TDF는 적어도 임금상승률 정도는 비슷하게 쫓아갈 수 있도록 만들어놓았기 때문에 연 수익률 4~5%를 내는 것은 어렵지 않다”고 내다봤다.

위 사진은 기사와 무관함./사진제공=이미지투데이

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◇투자 성향 고려해 TDF 빈티지 골라야…"보수 싸다고 성과 좋지는 않아"=가입자는 자신의 투자 성향을 파악해 적합한 빈티지를 고르는 것이 중요하다. 운용사들은 고객 투자 성향과 은퇴 시점에 따른 TDF 빈티지를 운용하고 있다. 김경일 신한자산운용 리테일본부장은 “공격적인 성장형 투자자는 주식 비중이 비교적 높은 TDF 2040~2060이 적합하다”며 “주식 비중이 40~70% 수준인 TDF 2025~2035는 중립형, 40%이하인 TDF 2020과 TDF채권혼합형은 안정형 투자자가 고려해볼 만하다”고 제언했다.

운용사별 글라이드패스(생애주기자산배분곡선)와 자산배분전략·포트폴리오 등도 꼼꼼히 따져봐야 한다. 오원석 부장은 “보수가 낮고 규모가 큰 펀드라고 해서 반드시 우수한 성과를 내는 것은 아니다”라며 “결국 TDF는 자산배분형 펀드로서 ‘자산배분’ 능력을 기반으로 한 장기 성과가 선택의 기준이 돼야 한다”고 조언했다.

다만 일각에서는 금리 인상과 인플레이션, 경기 침체로 시장의 불확실성이 커지고 있는 만큼 TDF 투자에 신중해야 한다는 목소리도 있다. 장준호 본부장은 “주식을 포함한 모든 투자 자산은 예외 없이 등락을 반복하고 때로는 급격한 변동성을 보인다”며 “TDF 투자로 매년 4~5%의 수익을 낼 수는 없기 때문에 투자에 유의할 필요가 있다”고 경고했다.


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